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第94章 困卦（第1页）

中国个人负债的困卦何解

一、引言

近年来，中国居民的负债规模持续增长，负债人群数量不断增加，个人负债问题逐渐成为社会关注的焦点。据相关数据显示，截至2023年6月底，我国住户部门债务规模已达78.56万亿元，再创纪录新高，但同比增速放缓至7.2%，为2005年有纪录以来最低增速。面对如此庞大的负债规模，个人负债的困卦如何破解，已成为亟待解决的问题。

二、中国个人负债现状

1.负债人群规模庞大：全国负债人群已近8亿人，其中80后和90后占比高达85%。这一庞大的负债人群规模，反映出年轻一代在消费观念和生活方式上的转变，同时也暗示着他们在经济压力面前的脆弱性。

2.债务结构以房贷为主：个人住房贷款是中长期消费贷款的主体，在中长期消费贷款中占比长期在80%以上。房贷相关的负债约为38万亿，平均每人背负约14万的债务。房贷的高占比，使得房地产市场的波动对居民负债状况产生重大影响。

3.偿债压力不断上升：2012-2021年，我国居民每年还本付息的规模从5万亿元攀升至14万亿元，居民的偿债比率从24.5%上升到28.2%，2021年，我国居民债务收入达124.4%。持续大幅上行的购房支出和不断刚性化的还本付息开支，严重影响了居民的消费“可支配收入”。

三、个人负债困卦的成因

1.消费观念的转变：随着经济的发展和生活水平的提高，人们的消费观念逐渐从传统的节俭型向享受型转变。超前消费、借贷消费成为一种普遍现象，尤其是在年轻一代中更为突出。这种消费观念的转变，使得个人负债规模不断扩大。

2.房地产市场的推动：房地产市场的快速发展，使得房价不断攀升。为了购买房产，许多居民不得不通过贷款来实现购房梦想。房贷成为居民负债的主要组成部分，同时也增加了居民的偿债压力。

3.收入增长滞后：尽管近年来我国居民收入有所增长，但与负债规模的增长速度相比，仍显得较为缓慢。2023年，全国居民人均可支配收入元，比上年名义增长6.3%，扣除价格因素，实际增长6.1%。收入增长的滞后，使得居民在面对高额负债时，偿债能力相对不足。

4.社会贫富分化：社会贫富分化现象的存在，使得不同地区的居民负债状况存在较大差异。发达地区的居民因当地房价高而债台高筑，但因收入水平较高，每个月用于还贷的比例并不算高，居民还债压力尚可；而一些欠发达地区的居民收入水平低，日常生活入不敷出，贷款结构中短期贷款占比高，短期还款压力大。

四、个人负债困卦的破解之道

1.合理规划消费：个人应根据自身的收入水平和财务状况，合理规划消费。避免盲目跟风和过度消费，树立正确的消费观念。在购买大额商品或服务时，应充分考虑自身的偿债能力，避免过度负债。

2.优化债务结构：对于已经负债的个人，应合理优化债务结构。尽量减少高利率的短期债务，增加低利率的长期债务。同时，应合理安排还款计划，避免逾期还款，以免产生高额的罚息和不良信用记录。

3.提高收入水平：个人应通过提升自身素质和技能，努力提高收入水平。积极参与职业技能培训，提高自身在就业市场上的竞争力。同时，可以尝试多元化的收入来源，如投资、兼职等，以增加收入。

4.加强金融教育：政府和社会应加强对个人的金融教育，提高个人的金融素养。通过开展金融知识普及活动，帮助个人了解金融产品和金融服务的相关知识，增强个人的风险意识和理财能力。

5.完善社会保障体系：政府应进一步完善社会保障体系，减轻居民在医疗、养老、教育等方面的负担。通过提高社会保障水平，降低居民的预防性储蓄需求，从而释放居民的消费潜力，减轻居民的负债压力。

6.促进房地产市场健康发展：政府应加强对房地产市场的调控，促进房地产市场的健康发展。通过合理控制房价涨幅，增加住房供应，改善住房市场供需关系，降低居民的购房成本，从而减轻居民的房贷负担。

五、结论

个人负债的困卦并非无解，通过合理规划消费、优化债务结构、提高收入水平、加强金融教育、完善社会保障体系以及促进房地产市场健康发展等多方面的努力，可以有效缓解个人负债的压力，实现个人财务的健康和稳定。同时，个人也应树立正确的消费观念和理财意识，增强自身的风险抵御能力，以应对可能出现的各种经济风险。

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一、困卦的含义与象征

困卦是《易经》中的第四十七卦，卦象为泽水困，上兑下坎，象征着水在泽下，失去了流通的特性，处于困顿的状态。困卦的卦辞为“困。亨，贞，大人吉，无咎；有言不信”，意味着在困顿之中，只有坚守正道的君子才能获得亨通和吉祥，而小人则会陷入困境。

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