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第19部分（第1页）

挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

２。强制储蓄，逐渐积累

可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

３。主动投资，一举三得

如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。

４。自己动手，丰衣足食

正如小雯这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

５。慎用信用卡，避免当“负翁”

持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光一族”来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。

６。抵制各种优惠促销的诱惑

这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“疯狂购物症”。特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。所以，“月光一族”过量消费之前应当考虑：大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？

７。别盲目赶时髦

追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕，如果你已远离了“月光一族”，而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，你还怕什么？

第三部分　理财方案量身定做11。离异女性的“钱”程规划

“不是我不明白，是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚，大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前，中国的离婚率已经达到了15％，并且呈逐渐上升趋势———对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说，“从一而终”、“嫁鸡随鸡，嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃，她们更注重追求个人的幸福生活。不过，美国美林投资调查中心最近的一份调查显示，美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85％，有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在，许多女性离婚之后，相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此，离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。

个案背景：

张女士今年37岁，在某合资企业从事营销工作，月收入3500元。因感情方面的原因，她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议，108平方的住房归张女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养，前夫每月支付700元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。

为了自己和女儿生活得更好，张女士拼命地工作，其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低，但每月的日常开支也在2000元左右，另外还要偿还住房贷款1700元，稍不留意，家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大，并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势，她打算将现有的房子处理掉，临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意，在这种情况下，她特意找到专业理财师，让其为自己做一下财务规划。

理财师点评：

张女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥，以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指张女士把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按5。04％的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2％左右的低利率，单此一项，张女士每年形成的理财亏损就达1500元。

同时，张女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性，晚年的经济保障需求也会大于男性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4％的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地说，张女士虽然知道积极工作，努力赚钱，但却忽视了理财规划，包括卖房、换房的想法，都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实，理财比赚钱更重要，学问也更大，所以张女士有必要转变理财观念，及时对家庭财务进行重新调整。

理财建议之一：房子宜保留，可以采取其他方式减轻还贷压力

时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：

张女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部分还贷。这样经过调整之后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。

理财建议之二：做好后续收入的打理

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